Les communautés minoritaires aux États-Unis et ailleurs se sont parfois tournées vers des méthodes traditionnelles d’économie d’argent en dehors du système bancaire formel. Le choc économique de la pandémie de coronavirus pourrait stimuler un regain d’intérêt pour ces clubs d’épargne.

Quand Hilda Robles se souvient de ses premières années en Amérique, les larmes lui montent aux yeux.

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« J’ai pleuré et j’ai même voulu partir à un moment donné parce que je me sentais seule », dit-elle. « Je demandais de l’aide aux gens et ils ne pouvaient pas m’aider parce qu’ils ne comprenaient pas l’espagnol et je ne comprenais pas l’anglais. »

Lorsqu’elle est arrivée à San Antonio, au Texas, il y a environ 20 ans, même les tâches quotidiennes comme se rendre au travail ou aller chez le médecin étaient des exploits de diplomatie bilingue et de planification logistique – elle n’avait pas de voiture, pas d’anglais et presque personne vers qui se tourner pour obtenir de l’aide. .

Ouvrir un compte bancaire semblait impossible. « Quand je suis entrée dans une banque pour la première fois, on m’a dit que je ne pouvais pas ouvrir de compte bancaire parce que je n’avais pas de numéro de sécurité sociale », dit-elle.

« Quelqu’un m’a parlé d’une banque où je pourrais ouvrir un compte sans numéro de sécurité sociale, mais la barrière de la langue m’a empêché d’y aller. »

Hilda Roberts a déménagé à San Antonio il y a environ deux décennies

Mme Robles, 49 ans, a donc emprunté une voie différente – elle a créé un tanda, un club d’épargne informel populaire en Amérique latine, avec les contributions de ses proches.

Les membres du club contribuent chacun une somme fixe à une réserve d’argent selon un calendrier régulier et périodique, la somme forfaitaire allant à un membre à chaque tour jusqu’à ce que tout le monde soit payé.

Cela signifie que les membres récupèrent ce qu’ils ont investi au cours du programme, mais en le recevant sous la forme d’une somme forfaitaire, l’argent peut être utilisé pour des achats, des investissements ou des remboursements de dettes qu’ils ne pourraient autrement pas se permettre. Les membres qui obtiennent leur « main » tôt reçoivent en fait un prêt sans intérêt, tandis que ceux qui reçoivent le leur plus tard dans le cycle retirent essentiellement une somme d’argent « économisée ».

Avec la somme forfaitaire de 5 000 $ qu’elle a reçue pour son tour de tanda, Mme Robles a acheté sa première voiture. Ses parents et amis du club d’épargne ont pu verser des acomptes sur les maisons, payer les frais de scolarité universitaires – et maintenant, au milieu de la pandémie de Covid-19, survivent lorsque leurs familles sont sans travail ou malades.

Depuis ce premier club d’épargne il y a 14 ans, Mme Robles les a gérés en continu avec seulement quelques mois de pause pour organiser le suivant.

« Cela me donne beaucoup de joie de voir les gens atteindre leurs objectifs grâce aux tandas sans avoir à se noyer dans l’endettement des prêts », dit-elle. « C’est la preuve que parmi nous, les Hispaniques, nous pouvons avancer ici. »

Les Hispano-Américains ne sont pas les seuls à utiliser cet ancien mécanisme d’épargne qui a des parallèles partout dans le monde, généralement connu sous le nom d’association rotative d’épargne et de crédit, ou roscas.

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Au Mexique, ils sont communément appelés tandas, mais ils sont également connus sous le nom de huis, susus ou comités de scrutin dans diverses parties du monde. Les communautés d’immigrants continuent leur pratique aux États-Unis.

Alors que les difficultés économiques accompagnent la crise de santé publique causée par la pandémie de Covid-19, pour certaines familles, les méthodes traditionnelles d’épargne en dehors du système bancaire sont devenues une bouée de sauvetage, en particulier pour les communautés d’immigrants durement touchées qui n’ont guère accès aux principales sources de capital.

L’accès financier et la sécurité en Amérique sont devenus un sujet de discussion de plus en plus pressant en 2020. Même avant la pandémie, les États-Unis étaient en retard par rapport aux autres pays riches en matière d’accès à l’argent et au crédit.

Environ 7% des Américains de plus de 15 ans n’avaient aucun type de compte bancaire aux États-Unis en 2017, contre moins de 1% des Canadiens et moins de 4% des Britanniques, selon la Banque mondiale.

Un quart des adultes américains – plus de 80 millions de personnes – étaient « non bancarisés » ou « sous-bancarisés », ce qui signifie soit qu’ils n’avaient pas entièrement de compte, soit qu’ils étaient obligés d’utiliser des services alternatifs en plus des banques traditionnelles afin d’obtenir un accès financier suffisant à répondre aux objectifs ou aux obligations.

Les Tandas permettent aux membres d’économiser de l’argent afin de recevoir une éventuelle somme forfaitaire

Les ménages les plus susceptibles d’appartenir aux deux catégories étaient les Noirs ou les Hispaniques, n’avaient pas de qualifications universitaires et étaient pauvres. Pour accéder aux prêts, ils doivent parfois se tourner vers des options de prêt non bancaires comme les prêteurs sur salaire ou les usuriers.

Ces options bancaires parallèles peuvent être risquées, engendrer des intérêts élevés et avoir des conséquences désastreuses pour les emprunteurs qui ont du mal à payer – mais une rosca peut fournir une alternative plus sûre et plus fiable.

« Ces systèmes sont en fait utiles lorsque nous avons des systèmes bancaires qui ont une possibilité limitée », déclare Caroline Hossein, professeure de commerce et d’études sociales à l’Université York qui étudie les roscas dans les communautés du Canada.

« Les banques n’ont qu’une certaine somme d’argent, et si vous n’avez qu’une certaine somme d’argent, vous ne la distribuerez qu’à celles qui sont moins risquées.

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« Il est donc parfaitement logique que les gens s’engagent dans ce type de systèmes d’entraide ou de mise en commun de fonds. »

Souvent, elles sont dirigées par des femmes, que le Dr Hossein appelle les « banquiers » de la communauté.

« La banquière, qui est peut-être celle qui l’organise – vous pouvez être en contact avec elle à tout moment de la journée, c’est peut-être quelqu’un qui vit dans votre quartier, alors [there’s] la facilité d’y arriver.

« La paperasse n’est pas aussi perfide qu’elle le serait en tant que banque formelle, donc il y a une sorte de parenté qui existe parce que ce sont des gens qui s’aiment et se connaissent volontairement. »

Bien qu’ils aient tendance à être « plus une ligne de vie pour les personnes qui ont des difficultés à accéder aux services bancaires, en particulier du côté des prêts », ces plans d’épargne sont également utilisés par des membres plus établis de communautés qui peuvent avoir hérité des connaissances à leur sujet de parents immigrés.

Au-delà de l’accès à une réserve d’argent, « un avantage principal est de créer des » liens de confiance mutuelle « au sein d’un réseau de personnes dignes de confiance », explique Lee Martin de l’Université de Californie à Davis. Les roscas sont principalement bénéfiques pour les personnes n’ayant pas accès aux formes de crédit traditionnelles, dit-il.

Mais comme ils sont utilisés par des communautés marginalisées, il a été difficile d’étudier leur prévalence et leur utilisation globales, explique le Dr Hossein, qui participe à une rosca – connue sous le nom de su-su dans sa communauté afro-caribéenne – dans le cadre de ses recherches.

« Un grand nombre de ces roscas, en particulier dans des pays comme le Canada, les États-Unis ou l’Europe, ont tendance à être clandestins », dit-elle, car beaucoup craignent que l’entreprise ne soit considérée comme une forme de financement irréprochable, voire illicite, uniquement pour ceux qui sont à court d’options. Bien évidemment, contrairement à un compte d’épargne, ils ne génèrent pas d’intérêts.

Pourtant, les économistes estiment qu’ils sont probablement assez courants en Occident. Une enquête menée en 2004 auprès de propriétaires d’entreprises de confection coréo-américaines à Los Angeles a révélé que 77% des ménages avaient participé à une version du programme de prêt.

L’auto-prêt au sein des communautés peut avoir des avantages inattendus. Un système de type rosca parmi les immigrants chinois en Espagne, par exemple, a aidé les hommes d’affaires expatriés à surmonter la crise de l’euro de la fin des années 2000 et 2010.

La communauté des affaires chinoises était « largement à l’abri des aléas du système bancaire de détail chancelant du pays » – précisément parce que le système qui les excluait signifiait qu’ils se tournaient les uns vers les autres, a rapporté le Financial Times en 2014.

Mme Robles écrit sa tanda rota

Lors de la crise du Covid-19 de 2020, les familles qui ont participé au tanda que dirige Mme Robles ont pu payer leurs factures lorsque certaines sont tombées malades et ne pouvaient pas travailler.

Pour la plupart, c’était leur seule source d’argent, dit Mme Robles – une seule des familles a reçu un chèque du gouvernement pour le soulagement du coronavirus car elle n’a pas les papiers pour accéder au chômage.

Cependant, comme tout programme d’investissement, les roscas ne sont pas sans risque. Un participant pourrait ne pas payer sa main ou prendre sa part et courir.

Mme Robles dit qu’à de rares occasions, elle a égaré une contribution et a dû compenser la différence de sa poche, ce qui peut être coûteux.

Comme ils fonctionnent sur la confiance, généralement au sein d’une communauté profondément connectée, les conséquences sociales des méfaits dissuadent les méfaits.

Mais comme ils sont gérés par le privé, il y a peu de recours juridiques pour tricher. Et contrairement à la mise de l’argent dans un compte d’épargne bancaire, aucun intérêt n’est payé.

Les roscas pourraient-ils se répandre et devenir plus courants ? La Federal Reserve Bank of Philadelphia a posé une telle question en 2006, mais était sceptique étant donné la profondeur de confiance qu’elle exigerait.

Une tentative de Yahoo Finance de vulgariser une application tanda en 2018 a échoué. Le système s’est arrêté après seulement quelques mois en raison, semble-t-il, d’un manque de participation.

Il y a deux grands obstacles, comme le voit le Dr Hossein – la stigmatisation attachée à un outil financier non traditionnel utilisé par les communautés ethniques minoritaires, et la barrière de la confiance qui doit être surmontée pour faire confiance aux autres pour gérer l’argent.

Mais avec la pandémie de Covid-19, une jeune génération de Nord-Américains désireux de partager les ressources et la technologie pour le faire efficacement – du financement participatif aux formes de « caremongering » – les roscas sont forcément une méthode d’épargne qui continue et évolue. développer.

Pour Mayra Martinez, 30 ans, une professionnelle de l’administration universitaire à Dallas, au Texas, le fait d’être en tandas l’a aidée à apprendre la confiance et à développer un sentiment d’obligation d’épargner, ce qui peut autrement être difficile pour des jeunes comme elle, dit-elle.

« Ce n’est pas comme votre engagement envers vous-même, où vous pouvez facilement dire ‘hmm, je ne vais pas faire ça ce mois-ci parce que je ne veux tout simplement pas », dit-elle.

C’est une couche supplémentaire de sécurité dans un monde économique qui a été particulièrement imprévisible pour les jeunes professionnels, ce que Mme Martinez dit avoir vu de première main – sa sœur et son beau-frère ont récemment été testés positifs pour Covid-19 et n’ont pas pu travail.

« Elle vient de recevoir sa tanda cette semaine », dit Mme Martinez. À cause de cela, dit Mme Martinez, sa sœur a pu dire à son mari: « Ça va ».

La tanda dans laquelle Mme Martinez est impliquée se compose désormais de membres de la famille de toutes les générations et est dirigée par sa mère.

Prendrait-elle jamais la relève et en créerait une pour sa propre cohorte de frères et sœurs et de cousins ​​une fois que les générations plus âgées se retireraient de ces régimes ?

« Cela ne me dérangerait pas d’en avoir un », dit-elle, ajoutant en riant, « mais cela dépend de quels cousins.