Au milieu d'une crise historique de santé publique, quelque chose de curieux s'est produit avec les prix de l'assurance maladie: rien.

Lorsque les responsables de l’État ont dévoilé ce mois-ci les tarifs approuvés pour les régimes d’assurance maladie de l’année prochaine, ils ont annoncé le plus petit changement depuis des années. Les prix moyens des plans sur le marché individuel - où les gens achètent une assurance s'ils ne sont pas couverts par un employeur - devraient baisser de 1,4%. Les prix moyens sur le marché des petits groupes - où les petits employeurs achètent des plans pour leurs travailleurs - devraient augmenter de 3,8%.

Le coronavirus est une crise sanitaire historique. Alors, pourquoi n'augmente-t-il pas les prix de l'assurance maladie au Colorado ?

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Étant donné que les prix sur ces deux marchés augmentaient chaque année de pourcentages à deux chiffres il n'y a pas si longtemps, la non-actualité des tarifs de l'année prochaine est une bonne nouvelle pour les consommateurs. Mais cela soulève également une question. Pourquoi la pandémie de coronavirus - et tous les soins médicaux coûteux qui peuvent l’accompagner - n’ont-ils pas conduit à une hausse des prix des assurances ?

La réponse se trouve dans des dizaines de pages de documents réglementaires que les compagnies d’assurance ont soumis à l’État lorsqu’elles sollicitaient l’approbation des tarifs de l’année prochaine. Le résultat est que les assureurs maladie semblent aussi incertains que le reste d'entre nous sur ce à quoi ressemblera l'année prochaine.

Certaines entreprises prévoient une augmentation modeste du montant des soins médicaux qu'elles devront couvrir en raison du coronavirus - de l'ordre de 1% environ. D'autres pensent que les gens continueront d'éviter de se faire soigner pour des conditions non urgentes, ce qui entraînera une baisse des dépenses. Et certaines entreprises disent ouvertement qu'elles ne savent pas et ne veulent pas deviner.

"Cela se résume en quelque sorte une fois que vous regardez les économies réalisées cette année et que vous essayez de prévoir cela pour l’avenir", a déclaré Michael Conway, commissaire aux assurances du Colorado.

Limites réglementaires

Il y a aussi une autre raison liée au coronavirus pour laquelle les taux resteront relativement stables l'année prochaine, et cela implique un muscle réglementaire.

Lorsque les assureurs ont déposé leurs tarifs préliminaires plus tôt cet été, ils ont demandé à l'État d'approuver une augmentation moyenne de 2,2% pour le marché individuel et de 5,7% pour le marché des petits groupes. Mais la Division des assurances de l'État, dirigée par Conway, a annulé ces taux avant l'approbation finale.

Lorsqu'ils élaborent des tarifs proposés, les assureurs doivent faire des estimations calculées sur l'augmentation ou la diminution de certains éléments des coûts des soins de santé au cours de l'année à venir. Par exemple, les assureurs estimeront dans quelle mesure la hausse des prix ou la fréquence d'utilisation des soins de santé auront une incidence sur leurs coûts. C'est ce qu'on appelle "tendance" dans le jargon réglementaire.

L’une des raisons pour lesquelles les régulateurs ont renversé les tarifs proposés l’année prochaine est que l’État a imposé un plafond sur l’augmentation que les assureurs pouvaient prévoir pour l’utilisation des soins de santé - en fixant le montant à 1% maximum. Conway a déclaré que cela avait été fait parce que l'État avait approuvé l'année dernière des augmentations d'utilisation prévues qui étaient bien plus élevées que ce que les assureurs ont réellement vu, en raison de la pandémie. Cela signifiait que les taux étaient probablement plus élevés que ce qui était finalement nécessaire l'an dernier, ce qui pourrait conduire les assureurs à devoir rembourser de l'argent aux clients dans les années à venir.

"Cela ne s’était tout simplement pas concrétisé, l’augmentation que nous avions approuvée l’année dernière", a déclaré Conway. "Nous n'avons donc pas pensé qu'il serait approprié d'accorder une tendance d'utilisation typique."

Amanda Massey, directrice exécutive de la Colorado Association of Health Plans, un groupe commercial du secteur des assurances, a déclaré que la division des assurances limitait également la façon dont les autres coûts liés au coronavirus pourraient être pris en compte dans les taux de 2021. Elle a déclaré qu'il était important que les coûts à long terme du coronavirus soient pleinement pris en compte. Ne pas le faire, a-t-elle déclaré, "pourrait avoir de graves conséquences sur les primes d'assurance maladie à l'avenir s'il n'est pas reflété avec précision dans les tarifs."

Achat d'assurance

L'inscription ouverte pour les plans sur le marché individuel et en petit groupe commence le 1er novembre et se poursuivra jusqu'au 15 janvier. Vous pouvez acheter des plans sur Connect for Health Colorado, la bourse d'assurance de l'État, ou par l'intermédiaire d'un courtier privé. Besoin de plus d'informations ? Nous avons mis au point un explicatif l'année dernière pour les procrastinateurs qui cherchent à souscrire une assurance, mais ses conseils fonctionnent toujours pour quiconque cherche un plan sans l'aide d'un employeur: Guide du procrastinateur sur l'achat d'une assurance maladie dans le Colorado

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