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Le 4 mai 2021, le Bureau de la protection financière des consommateurs (CFPB)
a publié deux rapports détaillant la poursuite des emprunteurs hypothécaires
défis liés à la pandémie de COVID-19: un dossier de recherche sur
les caractéristiques des emprunteurs hypothécaires et les défis auxquels ils
visage; et un bulletin de plaintes des consommateurs détaillant les problèmes courants
les plaintes hypothécaires, qui ont été déposées à un niveau record au cours de la
mois de mars 2021. Les défis et enjeux détaillés dans ces
rapports, combinés à un accent renouvelé sur la protection des consommateurs
l'administration Biden-Harris, servent de rappels importants à
les institutions financières à prendre en compte les difficultés auxquelles sont confrontés leurs
clientèles et d’envisager également les mesures à prendre pour
atténuer les conséquences néfastes et les effets disparates potentiels sur
divers clients.

Le CFPB publie des rapports sur les défis du COVID-19 pour les emprunteurs hypothécaires - Finance et Banque

Le premier rapport analysait les données démographiques des emprunteurs de près de
662000 prêts hypothécaires et, en particulier, a exploré les
caractéristiques, y compris démographiques, des emprunteurs
la tolérance, les emprunteurs qui étaient en retard mais pas dans la tolérance,
et les emprunteurs qui étaient à jour pendant la pandémie du COVID-19. Parmi
d'autres résultats, l'étude a identifié: les emprunteurs noirs et hispaniques,
qui représentaient 18% de tous les emprunteurs hypothécaires, constituaient un
part beaucoup plus importante d'emprunteurs qui faisaient preuve d'abstention ou
délinquants que les autres emprunteurs; la part des prêts avec
les ratios prêt-valeur supérieurs à 60% étaient significativement plus élevés pour
emprunteurs abstinents ou en souffrance que ceux qui étaient en règle;
et les prêts avec abstention ou qui étaient en souffrance avaient tendance à
été délinquants avant le début de la pandémie et étaient également
associé à la détresse sur les produits non hypothécaires.

Le deuxième rapport, qui analysait les plaintes hypothécaires et
sujets d'abstention, a constaté que plus de 3400 plaintes d'hypothèque
ont été reçus par le CFPB en mars 2021 - le plus grand mensuel
total des plaintes hypothécaires en près de trois ans1.
rapport a également révélé que les plaintes d'hypothèque mentionnant l'abstention
les mots clés ont considérablement augmenté en mars et avril 2020 et, après
reste stable pendant plusieurs mois, a de nouveau augmenté en mars
2021. Les sujets communs soulevés par les plaintes sont les suivants:

  • Longs délais et / ou refus catégoriques des serveurs concernant
    demandes d'abstention et / ou de modification
  • Les relevés de compte et les avis ne transmettent pas efficacement
    statut d'abstention
  • Difficulté à joindre un représentant de service pour parler
    les options
  • Informations de crédit inexactes fournies sur un prêt en
    abstention
  • Soldes de capital inexacts après qu'un plan de report devient
    efficace
  • Mauvaise communication ou réception d'informations inexactes sur
    le statut du prêt, les options d'allégement pendant l'abstention et les options
    disponible à la fin des périodes d'abstention
  • Communiquer de manière inexacte qu'aucune demande écrite ne serait
    nécessaire pour prolonger un plan d'abstention
  • Imposer à tort des frais d'inspection, des frais de retard de paiement ou
    frais de modification pendant une période d'abstention de la Loi CARES; et
  • Application inexacte des paiements alors qu'un prêt est en abstention
    ou pendant que l'examen post-abstention est en cours, y compris après une
    service de transfert

Ces rapports ont été publiés dans la foulée du CFPB d'avril
Avis de projet de réglementation 2021 qui demandait
commentaires sur les modifications proposées à la règle X pour aider les emprunteurs
touchés par l'urgence COVID-19. Plus précisément, la proposition
des amendements établiraient une urgence COVID-19 temporaire
la période d'examen avant la saisie, ou un moratoire sur les nouvelles saisies,
jusqu'au 31 décembre 2021. Les modifications seraient également temporairement
exiger des administrateurs qu'ils améliorent les communications avec les emprunteurs
délinquant ou sont indulgents et permettent aux serveurs d'offrir
certaines options simplifiées de modification de prêt pour les emprunteurs
Difficultés liées au COVID-19.

Implications

Plus d'un an après le début de la pandémie COVID-19, plus d'emprunteurs sont
en retard sur leur hypothèque qu'à tout moment depuis la hauteur de la
Grande récession.2 En tant que prêt hypothécaire d'urgence lié à la pandémie
les programmes de protection expirent pendant l'été et l'automne, l'hypothèque
les gestionnaires seront confrontés à une vague d'emprunteurs en difficulté les contactant
pour éviter de perdre leur maison. S'appuyant sur les leçons
appris dans le passé, les prêteurs et les gestionnaires d'hypothèques devraient planifier
de manière proactive pour se protéger contre les saisies évitables, notamment en
élaborer des plans de communication pour résoudre efficacement les problèmes
avec des emprunteurs (y compris ceux ayant une maîtrise limitée de l'anglais),
identifier et contacter les emprunteurs avant les périodes d'abstention
déchéance, évaluation des portefeuilles pour identifier les disparités potentielles
entre emprunteurs qui peuvent donner lieu à des problèmes de service équitable, et
appliquer un examen plus minutieux aux communications liées à l'abstention et
les décisions visant à garantir que les emprunteurs reçoivent un
compréhension de leurs options et éviter la supervision
critique.

Notes de bas de page

1 Bulletin des plaintes des consommateurs sur les prêts hypothécaires
Abstention.

2 Voir le communiqué de presse du CFPB.

Le contenu de cet article est destiné à fournir une
guide du sujet. Les conseils d'un spécialiste doivent être recherchés
sur votre situation particulière.

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